2021年福建农信社考试备考：贷款业务

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　　(一)贷款业务概述

　　贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。贷款业务是指商业银行发放贷款相关的各项业务。

　　(二)贷款业务分类

　　按照客户类型，划分为个人贷款和公司贷款。

　　1.个人贷款业务：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。虽然部分个人贷款也用于产生经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。

　　个人贷款业务分类

　　个人贷款业务以自然人为借款人的贷款(多用于消费)细分

　　个人住房贷款：是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款，包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款。

　　个人消费贷款：一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。

　　个人经营贷款：是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。

　　个人信用卡透支：是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额。个人贷款业务的还款方式通常包括等额本息及等额本金两种。

　　2.公司贷款业务：又称企业贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款。

　　公司贷款业务种类

　　划分标准种类内容

　　按货币划分人民币贷款人民币

　　外汇贷款美元、港元、日元、英镑和欧元

　　按贷款期限划分短期贷款1年以内(含1年)

　　中期贷款1年以上(不含1年)5年以下(含5年)

　　长期贷款5年以上(不含5年)

　　按贷款用途划分固定资产贷款

　　(项目贷款)弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。固定资产贷款一般是中长期贷款。

　　流动资金贷款弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业，在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。

　　并购贷款支付并购交易价款的贷款。

　　房地产贷款指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款。

　　按贷款偿还方式划分一次还清贷款到期时一次性还清贷款本息。

　　分期偿还贷款贷款期限内分若干期偿还贷款本金。

　　按贷款利率划分固定利率贷款指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不需要“随行就市”。短期流动资金贷款均为固定利率贷款，即执行合同约定的利率。

　　浮动利率贷款指贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动按约定时间和方法自动进行调整的贷款。

　　按贷款担保方式划分抵押贷款以借款人或第三人财产作为抵押发放的贷款。

　　质押贷款以借款人或第三人的动产或权利作为抵押物发放的贷款。

　　保证贷款以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。银行一般要求保证人提供连带责任保证。

　　信用贷款凭借款人信誉发放的贷款。其最大特点是不需要保证和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款。

　　(三)贷款五级分类

　　我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中前两类称为正常贷款或优良贷款，后三类称为不良贷款。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

　　贷款五级分类

　　类别特征

　　正常类贷款借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款，贷款损失的概率为0。

　　关注类贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款，本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以内的贷款或表外业务垫款30天(含)以内。贷款损失的概率小于等于5%。

　　次级类贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产、抵押担保来还款付息，本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天(含)。贷款损失的概率在30%—50%。

　　可疑类贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款，本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。贷款损失的概率在50%—75%之间。

　　损失类贷款在采取所有可能的措施之后，本息仍无法收回或只能收回极少部分，贷款损失的概率在75%—100%。

　　(四)银行信贷管理

　　目前，我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(总行统一制定信贷政策)、统一授信管理(控制融资总量及不同行业、不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。